๋ ์ฝ๊ณ ํธ๋ฆฌํ๊ฒ
์ด์ฉํด๋ณด์ธ์!
1์ธ๊ฐ๊ตฌ๋ ๋ฏธํผ ๋จ๋ ์ธ๋์ฃผ ์๊ฒฉ์ผ๋ก ๋๋ค๋๋์ถ์ด ๊ฐ๋ฅํ๋ต๋๋ค. ์์ ์ต์ด ์ฃผํ๊ตฌ์ ์ผ ๊ฒฝ์ฐ ์กฐ๊ธ ๋ ํํ์ ๋ฐ์ ์ ์๊ณ ์!
ย
์ ์ฒญ ์๊ฒฉ๋ถํฐ ๋น ๋ฅด๊ฒ ๋ณผ๊ฒ์. ์ผ๋จ ๋์ด์ ํ์ด ์์ด์. ๋ง 30์ธ ์ด์์ด์ด์ผ ํฉ๋๋ค. ํ์ฌ ์ฃผํ์ ๋ณด์ ํ๊ณ ์์ง ์์ ์ํ์ ๋จ๋ ์ธ๋์ฃผ์ฌ์ผ ํ๊ณ ์. ์ฐ์๋์ 6000๋ง์ ์ดํ(์์ ์ต์ด ์ฃผํ๊ตฌ์ ์ 7000๋ง์ ์ดํ), ์์์ฐ 5์ต600๋ง์ ์ดํ(2023๋ ๊ธฐ์ค) ๋ฑ์ ๊ธฐ์ค๋ ์ถฉ์กฑํด์ผ ํด์.
ย
๋ง 30์ธ ๋ฏธ๋ง์ ์ ์ฒญ์ด ๋ถ๊ฐํ์ง๋ง ์์ธ๋ ์์ด์. ๋ฏผ๋ฒ์ ๋ฏธ์ฑ๋ ์ธ ํ์ ยท์๋งค ํน์ ๋ถ๋ชจ, ์กฐ๋ถ๋ชจ ๋ฑ์ ์ง๊ณ์กด์์ 1๋ช ์ด์ 6๊ฐ์ ๋๊ฒ ๋ถ์ ์ค์ด๋ฉด ๋์ด์ ํ ์์ด ์ ์ฒญ ๊ฐ๋ฅํฉ๋๋ค.
ย
์ด๋ ์ธ๋์์ด ๋๋ ์ง๊ณ์กด์๊ณผ ํ์ ยท์๋งค๋ ๋ชจ๋ ๋ฌด์ฃผํ์์ฌ์ผ ํ๊ณ ์, ๋ง 60์ธ ์ดํ์ ์ธ๋์์ ์ฃผํ ์์ ์ด๋ ฅ๋ ์์ด์ผ ํด์. ๋ง์ฝ ๋๊ฑฐ ์ง๊ณ์กด์์ด ๋ชจ๋ ๋ง 60์ธ ์ด์์ธ ๊ฒฝ์ฐ ์ฃผํ์ ์์ ํ๊ณ ์๋๋ผ๋ ๋ฌด์ฃผํ์ผ๋ก ๊ฐ์ฃผ๋ฉ๋๋ค.
ย
ย
ย
๋์ถ ์ ์์ผ ํ์ฌ ๋ด๋ณด์ฃผํ ํ๊ฐ์ก์ด 3์ต์ ์ดํ์ด๋ฉด์ ์ฃผ๊ฑฐ ์ ์ฉ๋ฉด์ ์ 60ใก(์ฝ 18.15ํ) ์ดํ์ธ ์ฃผํ์ด์ด์ผ ํฉ๋๋ค. (์ ๋๋ ๋ฉด ์ง์ญ์ ์ฃผํ์ด๋ผ๋ฉด ์ ์ฉ๋ฉด์ ๊ธฐ์ค์ด 70ใก๋ก ์ํฅ๋ผ์!) ์ด๋ ๋ด๋ณด์ฃผํ ํ๊ฐ์ก์ ์ค์ ๋งค๋งค๊ฐ์ KB์์ธ ์ค ๋ฎ์ ๊ธ์ก์ผ๋ก ์ ์ฉ๋ฉ๋๋ค.
ย
๋์ถ ํ๋๋ ์ผ๋ฐ 1์ต5000๋ง์ ์ด๋ด, ์์ ์ต์ด์ฃผํ๊ตฌ์ ์๋ 2์ต์ ์ด๋ด์์. ์ด๋ DTI๋ 60% ์ด๋ด, LTV๋ ์ต๋ 70%(์์ ์ต์ด ์ฃผํ๊ตฌ์ ์ ์ต๋ 80%)๊ฐ ์ ์ฉ๋ฉ๋๋ค. LTV๋ DTI์ ๋์ถ๊ตฌ์กฐ, ์๋์ถ์ ๋ฑ์ ์ํ ์๋์ฐ์ ์ ๋ฐ๋ผ ๋ฌ๋ผ์ง ์ ์์ด์.
ย
โ [DTI] ์ด๋ถ์ฑ์ํ๋น์จ
๋ณด์ ์ค์ธ ์ ์ฒด ๋ถ์ฑ์ ๋ํ ์ฐ๊ฐ ์๋ฆฌ๊ธ ์ํ์ก์ด ์ฐ์๋์์ ์ด๋ ์ ๋์ธ์ง๋ฅผ ์ธก์ ํ๋ ์งํ์์.
ย
์ฐ์๋์ด 4000๋ง์์ผ ๋ ๋ค๋ฅธ ๋์ถ์ด ์๋ค๊ณ ๊ฐ์ ํ๋ฉด, 1๋ ๊ฐ ์ํํ๋ ์๋ฆฌ๊ธ์ด 2400๋ง์(4000๋ง์ร60%)์ ๋์ง ์๋๋ก ๋์ถ์ด ๊ฐ๋ฅํ๋ค๋ ์๊ธฐ์์. 12๊ฐ์๋ก ๋๋ ์ ์๊ฐํด๋ณด๋ฉด, ํ ๋ฌ์ ๋ด๋ ์๊ธ+์ด์ ์ํ์ก์ด 200๋ง์์ ๋์ง ์๋๋ก ๋์ถ์ ํด์ค๋ค๋ ์๊ธฐ์ฃ .
ย
โ [LTV] ์ฃผํ๋ด๋ณด๋์ถ๋น์จ
์ฃผํ์ ๋ด๋ณด๋ก ๋์ ๋น๋ฆด ๋ ์ธ์ ๋๋ ์์ฐ๊ฐ์น์ ๋น์จ์ ์๋ฏธํฉ๋๋ค. LTV๊ฐ 80%์ผ ๋ 2์ต์์ง๋ฆฌ ์ฃผํ์ ๋ด๋ณด๋ก ๋์ ๋น๋ฆฐ๋ค๋ฉด, ๋น๋ฆด ์ ์๋ ์ต๋ ๊ธ์ก์ 1์ต6000๋ง์(2์ต์ร80%)์ด๋ผ๋ ๊ฑฐ์์.
ย
๋์ถ์์ ์ ์ผ ์ค์ํ ๊ฑด ์ญ์ ๊ธ๋ฆฌ์ฃ ? ๋๋ค๋๋์ถ์ ๊ธ๋ฆฌ๋ ์๋์์ค๊ณผ ๋์ถ๊ธฐ๊ฐ์ ๋ฐ๋ผ ์ฐ 2.15%์์ ์ต๋ 3.00%๋ก ์ ํด์ ธ์. ๊ฐ๋ น ์ฐ์๋์ด 4000๋ง์ ์ดํ๊ณ , ๋์ถ ๊ธฐ๊ฐ์ด 10๋ ์ธ ๊ฒฝ์ฐ ์ฐ 2.50%, ์ฐ์๋์ด 4500๋ง์์ด๊ณ ๋์ถ๊ธฐ๊ฐ์ด 20๋ ์ธ ๊ฒฝ์ฐ๋ ์ฐ 2.05%๊ฐ ์ ์ฉ๋ฉ๋๋ค.
ย
์ฐ๋๊ธ๋ฆฌ๋ ์์ด์. ์์ ์ต์ด์ฃผํ๊ตฌ์ ์๋ ์ฐ 0.2%p๋ฅผ ์ผ๋จ ๋ฐ์ ์ ์๊ณ ์, ์ฒญ์ฝ(์ข ํฉ)์ ์ถ ๊ฐ์ ์์ธ ๊ฒฝ์ฐ ๊ฐ์ ๊ธฐ๊ฐ๊ณผ ๋ฉ์ ํ์ฐจ์ ๋ฐ๋ผ ์ฐ 0.1~0.2%p๊ฐ ์ ์ฉ๋ฉ๋๋ค. ๋ถ๋์ฐ ์ ์๊ณ์ฝ ์ฒด๊ฒฐ, ์ ๊ท ๋ถ์์ฃผํ ๊ฐ๊ตฌ ๋ฑ์ ๊ฐ๊ฐ 0.1%p์ ์ฐ๋๊ธ๋ฆฌ ํํ์ด ์์ด์.
ย
๋ง์ฝ ์ฐ๋๊ธ๋ฆฌ๋ฅผ ๋ค ๋ฐ์๋๋ ๊ธ๋ฆฌ๊ฐ ์ฐ 1.5% ๋ฏธ๋ง์ด ๋๋ค? ์ด๋ด ๋ ๋ฌด์กฐ๊ฑด ์ฐ 1.5%๊ฐ ์ ์ฉ๋ฉ๋๋ค.
ย
์ด์ฉ๊ธฐ๊ฐ์ ์ต์ 10๋ ๋ถํฐ ์ต๋ 30๋ ๊น์ง ๊ฐ๋ฅํด์. ์ํ๋ฐฉ๋ฒ์ ๋น๊ฑฐ์น ๋๋ 1๋ ๊ฑฐ์น ์๋ฆฌ๊ธ๊ท ๋ฑ๋ถํ ์ํ, ์๊ธ๊ท ๋ฑ๋ถํ ์ํ ํน์ ์ฒด์ฆ์์ํ ์ค ํ๋๋ฅผ ์ ํํ ์ ์์ด์.
ย
ย
โ ์๊ธ๊ท ๋ฑ๋ถํ ์ํ
์๊ธ์ ๋งค์ ๊ท ๋ฑํ๊ฒ ์ํํ๋ ๋ฐฉ์์ด์์. ์๊ฐ์ด ์ง๋ ์๋ก ๋์ถ์๊ธ์ด ์ค์ด๋ค๊ธฐ ๋๋ฌธ์ ๋ด์ผ ํ๋ ์ด์๋ ๊ณ์ ์ค์ด๋ค๊ฒ ๋ฉ๋๋ค. ์๊ฐ์ด ์ง๋๋ฉด์ ์ํ ๋ถ๋ด์ด ์ค์ด๋ค๊ณ , ์ด ์ด์๊ฐ ๋ค๋ฅธ ๋์ถ๋ฐฉ์์ ๋นํด ์ ๋ค๋ ์ด์ ์ด ์์ง๋ง, ์ด๊ธฐ ์ํ ๋ถ๋ด์ด ํฌ๊ณ ๋งค์ ๋ด์ผ ํ๋ ๊ธ์ก๋ ๋ฌ๋ผ์ง๊ธฐ ๋๋ฌธ์ ์ ์์ฐ ์ก๊ธฐ๊ฐ ๋ฒ๊ฑฐ๋กญ๋ค๋ ๋จ์ ์ด ์์ด์.
ย
โ ์๋ฆฌ๊ธ๊ท ๋ฑ๋ถํ ์ํ
์๊ธ๊ณผ ์ ์ฒด ์ด์๋ฅผ ๋ชจ๋ ํฉํ ๊ธ์ก์ ๊ฐ์ ๊ธ์ก์ผ๋ก ๋๋ ์ํํ๋ ๋ฐฉ์์ด์์. ์ํ๊ธ์ก์ ๋์ถ ๊ธฐ๊ฐ ๋ด๋ด ์ผ์ ํด์. ๊ณํ์ ์ธ ์๊ธ์ด์ฉ์ด ๊ฐ๋ฅํ์ง๋ง, ๋์ถ๊ธฐ๊ฐ์ ๊ฑธ์ณ ๋ฐ์ํ๋ ์ด ์ด์์ก์ด ๋์ ํธ์ด์์.
ย
โ ์ฒด์ฆ์์ํ
๋์ถ์ผ๋ถํฐ ๋ง๊ธฐ์ผ๊น์ง ๋งค์ ์ํํ๋ ์๊ธ๊ณผ ์ด์์ ํฉ๊ณ๊ฐ ์ฆ๊ฐํ๋ ๋ฐฉ์์ ์๋ฏธํฉ๋๋ค. ์ด๊ธฐ์๋ ์๊ธ๋ณด๋ค ์ด์ ์์ฃผ๋ก ๊ฐ๋ค๊ฐ ์์ํ ์๊ธ์ด ๋์์ง๋ ๊ฑฐ์ฃ . ์ด๊ธฐ ์ํ ๋ถ๋ด์ด ์ ์ ๋์ , ์ด ์ด์์ก๋ ๋์ ํธ์ด๊ณ ๋ฏธ๋ ์ํ์ก ๋ถ๋ด๋ ์ปค์ ธ์. ์ฃผ๋ก ๋ฏธ๋ ์๋์ด ์ปค์ง ๊ฒ์ผ๋ก ๊ธฐ๋๋๋ ์ฌํ์ด๋ ์ ๋ฑ์๊ฒ ์ ๋ฆฌํ ์กฐ๊ฑด์ด์ฃ .
ย
โ ๊ฑฐ์น
์ผ์ ๊ธฐ๊ฐ ๋์์ ์ด์๋ง ๋ฉ์ ํ๋ค๊ฐ ๊ทธ ๊ธฐ๊ฐ์ด ๋๋๋ฉด ์๊ธ๊ณผ ์ด์๋ฅผ ๋๋ ๊ฐ๋ ๋ฐฉ์์ด์์. ์๋ฆฌ๊ธ๊ท ๋ฑ์ด๋ ์๊ธ๊ท ๋ฑ์๋ง ์ ์ฉ ๊ฐ๋ฅํด์. ๋์ถ ์ด๊ธฐ ์๋ฆฌ๊ธ ์ํ์ด ๋ถ๋ด๋ ๋ ์ ํํ๋ฉด ์ข๊ฒ ์ง๋ง ๊ฑฐ์น๊ธฐ๊ฐ ์ข ๋ฃ ํ ์ํ ๋ถ๋ด์ด ํฌ๋ค๋ ๊ฒ ๋จ์ ์ด์์.
ย
โป ๋ณธ ์ฝํ ์ธ ๋ ํผ์กฑ์ ์ ์ ๋ด์ค๋ ํฐ์ ๊ฒ์ฌ๋ ๊ธ์ ์ฌํธ์งํ ์ฝํ ์ธ ์ ๋๋ค.
ย
5๋ช ์ด ์ถ์ฒํ์ด์